Notícia
Produtos bancários: Compensa colocar o subsídio de férias a render?
Fomos a 21 bancos à procura de soluções para aplicar 2.500 euros, mas as notícias não são nada boas. Se abrir conta propositadamente para aplicar esse montante, em 10 bancos ficaria a perder. Em 7 tem ganhos, mas não chegam para a inflação. A exceção é o Banco Privado Atlântico, onde consegue juntar 26 euros.
03 de Agosto de 2016 às 10:16
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O teste foi simples. Visitámos 21 bancos do mercado nacional, um balcão por cada instituição bancária na zona de Lisboa, e pedimos um conselho para aplicar o subsídio de férias - cerca de 2500 euros durante os próximos 12 meses. Demos instruções claras para o cliente referir que não necessitaria do dinheiro durante o próximo ano, portanto estaria disposto a abdicar da liquidez, mas apenas durante um ano. O teste foi realizado em meados de junho, em Lisboa.
A boa notícia é que já se tornou prática comum dos bancos facultarem a Ficha de Informação Normalizada (FIN), para que o cliente possa ler mais atentamente as suas características. Quanto às recomendações para aplicar os 2.500 euros, não espere milagres: alguns bancos cobram comissões de manutenção das contas e, se apenas tiver uma aplicação de pequeno montante, poderá ser melhor manter o dinheiro debaixo do colchão do que no banco. É o que aconteceria, por exemplo, se constituísse esta pequena poupança no Millennium bcp, no Santander Totta, no Banco Popular, na Caixa Geral de Depósitos, BBVA, Crédito Agrícola, Banco BPI, Montepio, Novo Banco e Bankinter, onde as perdas atingem várias dezenas de euros. Mesmo nos bancos em que há ganhos, estes não são suficientes para compensar a inflação, ou seja a subida dos preços. Se as atuais previsões da inflação para 2016 se verificarem (0,7%, segundo o Banco de Portugal) precisa conseguir, pelo menos, 17,5 euros para que consiga adquirir os mesmos bens. Apenas um banco apresentou uma proposta acima da inflação: o Banco Privado Atlântico Europa.
O rendimento máximo que conseguiria colocando os 2.500 euros a render durante um ano seriam 26 euros.
Ganhos 8 bancos com rendimento positivo, mas apenas um supera a inflação
• Banco Privado Atlântico Europa, Avenida da Liberdade
O funcionário sugeriu o depósito a três meses exclusivo para novos clientes rende 1,98% e, após esse período, mudar para o depósito a 12 meses a um juro mais baixo (0,72% líquido). Assim, o cliente obtém um total de 25,88 euros de juros nos 12 meses. A conta está isenta de quaisquer despesas de manutenção. Foram entregues as respetivas Fichas de Informação Normalizadas.
+25,88€
• Activobank, Avenida Fontes Pereira de Melo
O funcionário aconselhou o depósito a prazo a 365 dias com uma taxa de 0,65% bruta, ou seja, 0,468% líquida. A conta está isenta de despesas de manutenção. Contudo, não foi facultada a Ficha de Informação Normalizada. Com este depósito acumularia 11,7 euros durante um ano de aplicação.
+11,7€
• Banco Big, Avenida Fontes Pereira de Melo
A funcionária apresentou dois depósitos: o primeiro é exclusivo para novos clientes e por um prazo de três meses que rende 1,8% líquido; findo este período poderia passar para o depósito a 12 meses, embora com uma taxa menor (0,324% líquida). Dessa forma acumularia 17,325 euros durante 12 meses. As contas estão isentas de quaisquer despesas de manutenção.
+17,3€
• Banco CTT, Avenida 5 de Outubro
O único produto disponível é o Depósito a Prazo CTT com uma taxa bruta de 0,5%, ou seja, 0,36% líquida. Assim, aplicando 2.500 euros durante um ano proporciona 9 euros. Além disso, está isento de quaisquer despesas de manutenção da conta. Foi facultada a Ficha de Informação Normalizada do depósito.
+9€
• Banco BIC, Avenida Manuel Ricardo Espírito Santo
Para o valor apresentado o Depósito a Prazo Nano-Micro é o mais adequado e rende 0,648% líquidos para um ano. Nesta instituição todos os clientes com contas ou produtos cujo valor seja igual ou superior a 2500 euros estão isentos de manutenção de conta. Assim, com este depósito conseguiria um rendimento líquido de 16,2 euros. Foi facultada a Ficha de Informação Normalizada do depósito.
+16,2€
• Abanca, Avenida 5 de Outubro
Foi sugerido o Depósito Crescente 12 Meses, o único produto disponível para o montante e horizonte de investimento apresentado. Este depósito, tem uma taxa média líquida de 0,1008%. Pelo que conseguirá acumular 2,52 euros. Para esse montante estaria isento de despesas de manutenção da conta. Foi entregue a ficha normalizada do depósito.
+2,52€
• Best Bank, Marquês de Pombal
Como novo cliente, poderia aproveitar o Depósito 2,5% Já, com juros pagos na constituição, para um prazo de três meses. Depois passaria para um depósito a prazo normal a uma taxa de 0,3% bruta. Ou seja, estaria três meses a render 1,8% líquidos e 9 meses a 0,216%, acumulando um total de 15,3 euros. A conta está isenta de despesas de manutenção e foram facultadas as fichas de informação.
+15,3€
• Banco Invest, Rua Barata Salgueiro
O depósito disponível é o Invest Choice Novos Depósitos exclusivo para novos montantes, que rende 1,26% líquidos. Para abrir conta teria que efetuar um depósito mínimo de 5000 euros, podendo movimentar de seguida o remanescente. Se deixasse os 2500 a render, obteria 31,5 euros de juros. O funcionário referiu os custos de manutenção de 7 euros por trimestre (mais imposto de selo).
+2,38€
Perdas em 10 bancos perde dezenas de euros
• Novo Banco, Estrada de Benfica
Apresentou seis produtos, mas destacou a Conta Poupança Programada a 5 Anos, com taxa superior aos restantes e admite reforços. Os juros são pagos semestralmente e a qualquer momento permite a mobilização. A taxa de juro líquida é de 0,36%, o que permitiria acumular 9 euros em 12 meses. O custo de manutenção da conta é de 2,5 euros por mês mais o imposto de selo, ou seja, 31,2 euros por ano.
-22,2€
• BBVA, Rua Barata Salgueiro
O Depósito Net rende 0,18% líquida. Conseguiria acumular 4,5 euros. Apresentou como alternativa o Depósito Indexado Diversificação Europa BBVA que depende de um cabaz de ações. Alertou para a despesa de manutenção de conta, com um valor
mensal de 5 euros (acrescido de imposto de selo). Para ficar isento é exigido a domiciliação do ordenado com um valor mínimo de 2500 euros.
-57,9€
• Bankinter, Estrada de Benfica
Aconselhou o depósito a 3 meses Poupança Aforro +, que rende 0,14% líquidos, com renovações automáticas por prazos iguais. Conseguiria acumular 3,5 euros. A comissão de manutenção da conta é de 15 euros por trimestre acrescida do imposto de selo. Contudo, o banco isenta durante os primeiros seis meses. Assim, se abrisse conta para aplicar os 2.500 euros, pagaria 31,2 euros no primeiro ano.
-27,7€
• Caixa Geral de Depósitos, Estrada de Benfica
Foi sugerido o Depósito Caixa 1 Ano, que rende 0,108% líquida, o que proporcionaria 2,7 euros de juros. A funcionária alertou que teria de pagar 5,15 euros mensais de comissão de manutenção de conta, o que não justificaria a aplicação, pois dispenderia bastante mais em comissões (61,8 euros por ano) do que o que iria receber de juros. Falou no fundo Caixagest, mas sem capital garantido.
-59,1€
• Banco BPI, Avenida do Uruguai
Para este montante, apenas tem depósitos a prazo a 0%. Assim, durante um ano não conseguiria obter rendimento. Além disso, deveria contar com as despesas de manutenção da conta. Apesar do funcionário não ter referido nada acerca disso, a comissão de manutenção nesta situação seria de 30 euros ao ano. Como não tem qualquer ganho, ainda teria de pagar 30 euros para ter o dinheiro no banco.
-30€
• Banco Popular, Avenida do Uruguai
Aconselhou o fundo Eurovida Rendimento Trimestral, mas sem garantia de capital se resgatar antes do primeiro ano. O rendimento não é conhecido e existem comissões de resgate. Sugeriu o Depósito Ouro Plus 12 Meses que rende 0,216% líquidos, gerando 5,4 euros de juros. A comissão de manutenção da conta é de 16 euros por trimestre acrescida de imposto de selo, ou seja, 66,56 euros por ano.
-61,16€
• Crédito Agrícola, Avenida Casal Ribeiro
Apenas dois produtos: um depósito a um ano a 0,108% líquidos e a Poupança Investimento Educação e Reforma, mas este não se conhece o rendimento. Com o depósito acumularia 2,7 euros. Foram facultadas fichas técnicas e alertou ainda para as comissões de manutenção da conta: teria que suportar um custo de 24 euros por semestre acrescido do imposto de selo, ou seja, 49,92 euros por ano.
-47,22€
• Santander Totta, Estrada de Benfica
Foi apresentado apenas um depósito: o Aforro Prémio XV com juros mensais à taxa de 0,108% líquidos. Com este depósito, o cliente ganharia 2,7 euros. A comissão de manutenção da conta é de 15 euros trimestralmente, acrescido do imposto de selo. Ou seja, 65,3 euros. Se abrisse conta exclusivamente par aplicar esta poupança teria uma perda de 62,6 euros.
-62,6€
• Montepio, Estrada de Benfica
O Montepio Super Poupança para o prazo de três anos. Paga juros semestrais a taxa crescente. A taxa média para o primeiro ano é de 0,45% líquida, o que proporcionaria 11,25 euros de juros. Existe um custo de manutenção da conta de 5 euros mensais acrescido do imposto de selo. Teria um custo anual de 62,4 euros pela manutenção da conta. Em suma, perderia 51,15 euros.
-51,15€
• Millennium BCP, Benfica
Os depósitos estão praticamente a taxas nulas (0,1% bruta, ou seja, 0,072% líquida) e obteria cerca de 1,8 euros de juros. Foi referido o Depósito Indexado Millennium Mix Empresas Mundo Junho 2019, com duas possibilidades de rendimento (0,04752 ou 0,83088% líquidos ao ano), mas sem liquidez durante três anos, pelo que está fora de questão. Custo de manutenção de 74,88 euros.
-73,08€
Sem proposta 3 bancos nem sequer aceitaram a poupança
• Deutsche Bank, Avenida 5 de Outubro
Foi indicado o depósito a prazo a 1 ano, como único disponível para o efeito, com um rendimento líquido de 0,094%. Contudo, o nosso cliente mistério posteriormente reparou que o montante mínimo exigido para constituir este depósito é de 5.000 euros, pelo que não consideramos a solução proposta.
• Banco Carregosa, Rua Latino Coelho
A funcionária informou: "Apenas temos produtos e depósitos para valores superiores a 10.000 euros. Mas as contas abertas estão isentas de despesas de manutenção".
• Banco BNI Europa, Praça Marquês de Pombal
A funcionária informou: "O banco só aceita aplicações a partir de 10.000 euros, embora esteja a ser equacionada a hipótese de, num futuro próximo, aceitar valores mais baixos".
Este artigo foi redigido ao abrigo do novo acordo ortográfico.
A boa notícia é que já se tornou prática comum dos bancos facultarem a Ficha de Informação Normalizada (FIN), para que o cliente possa ler mais atentamente as suas características. Quanto às recomendações para aplicar os 2.500 euros, não espere milagres: alguns bancos cobram comissões de manutenção das contas e, se apenas tiver uma aplicação de pequeno montante, poderá ser melhor manter o dinheiro debaixo do colchão do que no banco. É o que aconteceria, por exemplo, se constituísse esta pequena poupança no Millennium bcp, no Santander Totta, no Banco Popular, na Caixa Geral de Depósitos, BBVA, Crédito Agrícola, Banco BPI, Montepio, Novo Banco e Bankinter, onde as perdas atingem várias dezenas de euros. Mesmo nos bancos em que há ganhos, estes não são suficientes para compensar a inflação, ou seja a subida dos preços. Se as atuais previsões da inflação para 2016 se verificarem (0,7%, segundo o Banco de Portugal) precisa conseguir, pelo menos, 17,5 euros para que consiga adquirir os mesmos bens. Apenas um banco apresentou uma proposta acima da inflação: o Banco Privado Atlântico Europa.
Ganhos 8 bancos com rendimento positivo, mas apenas um supera a inflação
• Banco Privado Atlântico Europa, Avenida da Liberdade
O funcionário sugeriu o depósito a três meses exclusivo para novos clientes rende 1,98% e, após esse período, mudar para o depósito a 12 meses a um juro mais baixo (0,72% líquido). Assim, o cliente obtém um total de 25,88 euros de juros nos 12 meses. A conta está isenta de quaisquer despesas de manutenção. Foram entregues as respetivas Fichas de Informação Normalizadas.
+25,88€
• Activobank, Avenida Fontes Pereira de Melo
O funcionário aconselhou o depósito a prazo a 365 dias com uma taxa de 0,65% bruta, ou seja, 0,468% líquida. A conta está isenta de despesas de manutenção. Contudo, não foi facultada a Ficha de Informação Normalizada. Com este depósito acumularia 11,7 euros durante um ano de aplicação.
+11,7€
• Banco Big, Avenida Fontes Pereira de Melo
A funcionária apresentou dois depósitos: o primeiro é exclusivo para novos clientes e por um prazo de três meses que rende 1,8% líquido; findo este período poderia passar para o depósito a 12 meses, embora com uma taxa menor (0,324% líquida). Dessa forma acumularia 17,325 euros durante 12 meses. As contas estão isentas de quaisquer despesas de manutenção.
+17,3€
• Banco CTT, Avenida 5 de Outubro
O único produto disponível é o Depósito a Prazo CTT com uma taxa bruta de 0,5%, ou seja, 0,36% líquida. Assim, aplicando 2.500 euros durante um ano proporciona 9 euros. Além disso, está isento de quaisquer despesas de manutenção da conta. Foi facultada a Ficha de Informação Normalizada do depósito.
+9€
• Banco BIC, Avenida Manuel Ricardo Espírito Santo
Para o valor apresentado o Depósito a Prazo Nano-Micro é o mais adequado e rende 0,648% líquidos para um ano. Nesta instituição todos os clientes com contas ou produtos cujo valor seja igual ou superior a 2500 euros estão isentos de manutenção de conta. Assim, com este depósito conseguiria um rendimento líquido de 16,2 euros. Foi facultada a Ficha de Informação Normalizada do depósito.
+16,2€
• Abanca, Avenida 5 de Outubro
Foi sugerido o Depósito Crescente 12 Meses, o único produto disponível para o montante e horizonte de investimento apresentado. Este depósito, tem uma taxa média líquida de 0,1008%. Pelo que conseguirá acumular 2,52 euros. Para esse montante estaria isento de despesas de manutenção da conta. Foi entregue a ficha normalizada do depósito.
+2,52€
• Best Bank, Marquês de Pombal
Como novo cliente, poderia aproveitar o Depósito 2,5% Já, com juros pagos na constituição, para um prazo de três meses. Depois passaria para um depósito a prazo normal a uma taxa de 0,3% bruta. Ou seja, estaria três meses a render 1,8% líquidos e 9 meses a 0,216%, acumulando um total de 15,3 euros. A conta está isenta de despesas de manutenção e foram facultadas as fichas de informação.
+15,3€
• Banco Invest, Rua Barata Salgueiro
O depósito disponível é o Invest Choice Novos Depósitos exclusivo para novos montantes, que rende 1,26% líquidos. Para abrir conta teria que efetuar um depósito mínimo de 5000 euros, podendo movimentar de seguida o remanescente. Se deixasse os 2500 a render, obteria 31,5 euros de juros. O funcionário referiu os custos de manutenção de 7 euros por trimestre (mais imposto de selo).
+2,38€
Perdas em 10 bancos perde dezenas de euros
• Novo Banco, Estrada de Benfica
Apresentou seis produtos, mas destacou a Conta Poupança Programada a 5 Anos, com taxa superior aos restantes e admite reforços. Os juros são pagos semestralmente e a qualquer momento permite a mobilização. A taxa de juro líquida é de 0,36%, o que permitiria acumular 9 euros em 12 meses. O custo de manutenção da conta é de 2,5 euros por mês mais o imposto de selo, ou seja, 31,2 euros por ano.
-22,2€
• BBVA, Rua Barata Salgueiro
O Depósito Net rende 0,18% líquida. Conseguiria acumular 4,5 euros. Apresentou como alternativa o Depósito Indexado Diversificação Europa BBVA que depende de um cabaz de ações. Alertou para a despesa de manutenção de conta, com um valor
mensal de 5 euros (acrescido de imposto de selo). Para ficar isento é exigido a domiciliação do ordenado com um valor mínimo de 2500 euros.
-57,9€
• Bankinter, Estrada de Benfica
Aconselhou o depósito a 3 meses Poupança Aforro +, que rende 0,14% líquidos, com renovações automáticas por prazos iguais. Conseguiria acumular 3,5 euros. A comissão de manutenção da conta é de 15 euros por trimestre acrescida do imposto de selo. Contudo, o banco isenta durante os primeiros seis meses. Assim, se abrisse conta para aplicar os 2.500 euros, pagaria 31,2 euros no primeiro ano.
-27,7€
• Caixa Geral de Depósitos, Estrada de Benfica
Foi sugerido o Depósito Caixa 1 Ano, que rende 0,108% líquida, o que proporcionaria 2,7 euros de juros. A funcionária alertou que teria de pagar 5,15 euros mensais de comissão de manutenção de conta, o que não justificaria a aplicação, pois dispenderia bastante mais em comissões (61,8 euros por ano) do que o que iria receber de juros. Falou no fundo Caixagest, mas sem capital garantido.
-59,1€
• Banco BPI, Avenida do Uruguai
Para este montante, apenas tem depósitos a prazo a 0%. Assim, durante um ano não conseguiria obter rendimento. Além disso, deveria contar com as despesas de manutenção da conta. Apesar do funcionário não ter referido nada acerca disso, a comissão de manutenção nesta situação seria de 30 euros ao ano. Como não tem qualquer ganho, ainda teria de pagar 30 euros para ter o dinheiro no banco.
-30€
• Banco Popular, Avenida do Uruguai
Aconselhou o fundo Eurovida Rendimento Trimestral, mas sem garantia de capital se resgatar antes do primeiro ano. O rendimento não é conhecido e existem comissões de resgate. Sugeriu o Depósito Ouro Plus 12 Meses que rende 0,216% líquidos, gerando 5,4 euros de juros. A comissão de manutenção da conta é de 16 euros por trimestre acrescida de imposto de selo, ou seja, 66,56 euros por ano.
-61,16€
• Crédito Agrícola, Avenida Casal Ribeiro
Apenas dois produtos: um depósito a um ano a 0,108% líquidos e a Poupança Investimento Educação e Reforma, mas este não se conhece o rendimento. Com o depósito acumularia 2,7 euros. Foram facultadas fichas técnicas e alertou ainda para as comissões de manutenção da conta: teria que suportar um custo de 24 euros por semestre acrescido do imposto de selo, ou seja, 49,92 euros por ano.
-47,22€
• Santander Totta, Estrada de Benfica
Foi apresentado apenas um depósito: o Aforro Prémio XV com juros mensais à taxa de 0,108% líquidos. Com este depósito, o cliente ganharia 2,7 euros. A comissão de manutenção da conta é de 15 euros trimestralmente, acrescido do imposto de selo. Ou seja, 65,3 euros. Se abrisse conta exclusivamente par aplicar esta poupança teria uma perda de 62,6 euros.
-62,6€
• Montepio, Estrada de Benfica
O Montepio Super Poupança para o prazo de três anos. Paga juros semestrais a taxa crescente. A taxa média para o primeiro ano é de 0,45% líquida, o que proporcionaria 11,25 euros de juros. Existe um custo de manutenção da conta de 5 euros mensais acrescido do imposto de selo. Teria um custo anual de 62,4 euros pela manutenção da conta. Em suma, perderia 51,15 euros.
-51,15€
• Millennium BCP, Benfica
Os depósitos estão praticamente a taxas nulas (0,1% bruta, ou seja, 0,072% líquida) e obteria cerca de 1,8 euros de juros. Foi referido o Depósito Indexado Millennium Mix Empresas Mundo Junho 2019, com duas possibilidades de rendimento (0,04752 ou 0,83088% líquidos ao ano), mas sem liquidez durante três anos, pelo que está fora de questão. Custo de manutenção de 74,88 euros.
-73,08€
Sem proposta 3 bancos nem sequer aceitaram a poupança
• Deutsche Bank, Avenida 5 de Outubro
Foi indicado o depósito a prazo a 1 ano, como único disponível para o efeito, com um rendimento líquido de 0,094%. Contudo, o nosso cliente mistério posteriormente reparou que o montante mínimo exigido para constituir este depósito é de 5.000 euros, pelo que não consideramos a solução proposta.
• Banco Carregosa, Rua Latino Coelho
A funcionária informou: "Apenas temos produtos e depósitos para valores superiores a 10.000 euros. Mas as contas abertas estão isentas de despesas de manutenção".
• Banco BNI Europa, Praça Marquês de Pombal
A funcionária informou: "O banco só aceita aplicações a partir de 10.000 euros, embora esteja a ser equacionada a hipótese de, num futuro próximo, aceitar valores mais baixos".
Este artigo foi redigido ao abrigo do novo acordo ortográfico.
