Apesar de a Euribor estar numa tendência de descida, muitas famílias continuam à procura de soluções para baixar prestações e pagar menos pelo crédito habitação.

Neste contexto, uma transferência de crédito habitação gratuita apresenta-se como uma opção convidativa, já que o pode fazer poupar centenas de euros todos os meses. E, numa altura em que é possível encontrar condições mais atrativas em diferentes instituições, é especialmente importante saber escolher o melhor banco para transferir o crédito habitação.

Ora, uma boa forma de saber qual o potencial de poupança que pode conseguir ao fazer uma transferência de crédito é fazer uma simulação online. Saberá de imediato, e sem custos, qual a nova prestação expectável.

O que é uma transferência de crédito habitação?

A transferência de crédito habitação consiste em mudar o seu crédito habitação para outro banco, partindo do pressuposto que este lhe oferece melhores condições contratuais.

Para isso, deve, em primeiro lugar, analisar atentamente o seu contrato de crédito e as condições que lhe estão associadas, como o spread e o tipo de taxa de juro. Será especialmente importante perceber se:

• Sente dificuldades em pagar a atual prestação;

• O spread contratado é mais alto do que o praticado neste momento;

• O tipo de taxa contratada já não é a mais vantajosa;

• Os seguros contratados estão demasiado caros;

• Ajustar o prazo de pagamento pode ser vantajoso.

Por isso, é crucial analisar as condições de outras instituições para saber se há alguma com uma oferta melhor. Caso exista, pode transferir o crédito habitação, sem impedimentos, desde que a sua dívida atual não seja superior a 90% ao valor do imóvel.

Não tem de estar numa "relação para a vida" com o seu banco inicial.

Segundo o Banco de Portugal, após o pedido de transferência de crédito, a instituição A deve fornecer à instituição B, num prazo de 10 dias úteis, as informações e os elementos necessários para que esta conceda o novo crédito.

Ao fazer a transferência de crédito habitação para outro banco, a nova entidade paga antecipadamente o seu empréstimo. Depois, é sua responsabilidade pagar esta dívida à nova instituição, passando a aplicar as condições que foram predefinidas no novo contrato de crédito.

Qual o melhor banco para transferir o crédito habitação?

Não existe um banco que seja o certo para todos os casos. Cada banco tem as suas próprias condições, políticas e campanhas que podem influenciar a transferência de crédito. Neste sentido, o melhor banco para transferir o seu crédito habitação pode não ser a melhor alternativa para outro cliente que apresente garantias diferentes ou tenha outros objetivos de financiamento.

Isto acontece porque existem diversos fatores associados ao perfil de cliente e ao tipo de crédito contratado que impactam diretamente as propostas que lhe são apresentadas pelas instituições. Falamos sobretudo de:

• Valor do imóvel;

• Montante em dívida;

• Garantias de pagamento;

• Seguros associados;

• Número de titulares do contrato;

• Prazo de pagamento;

• Tipo de taxa de juro do contrato.

Além disso, na generalidade, os bancos têm as suas próprias campanhas promocionais que fazem com que as condições sejam alteradas constantemente. Poderá, por exemplo, conseguir um spread de 0% nos primeiros anos de contrato em função das adições que faça ao contrato, como a contratação dos seguros diretamente com o banco, a domiciliação de ordenados e/ou a subscrição de cartões de crédito.

Para encontrar o banco ideal para si, é imprescindível fazer simulações, conhecer as diversas opções e considerar as condições correspondentes antes de tomar uma decisão. É precisamente neste trabalho de pesquisa e escolha que a ajuda de um intermediário de crédito especializado, como a Gestlifes, pode fazer a diferença.

Quanto posso poupar ao transferir o crédito habitação?

A poupança que pode conseguir com a transferência de crédito dependerá sempre de fatores como o seu atual contrato, as garantias que dá ao banco e as condições propostas pela própria entidade financeira. Mas talvez um exemplo real ajude a compreender o potencial de poupança desta solução.

Recentemente, a Ana e o João decidiram transferir o seu crédito habitação para outro banco. O financiamento, cuja dívida atual era de 169.000,00€, representava um encargo de 843,92€ mensais, excluindo os seguros de vida e multirriscos. Adicionalmente, como muitos portugueses, tinham outros créditos, o que encarecia bastante os encargos mensais com financiamentos.

Qual foi a poupança deste casal ao optar pela transferência de crédito habitação para reduzir os encargos mensais?

• Mensalidade atual: 843,92€

• Nova mensalidade: 674,20€

• Poupança mensal: 169,72€

Ao transferir o crédito habitação para outro banco, o casal baixou a sua despesa mensal com empréstimos para cerca de 674€, o que lhes permite poupar quase 170€ todos os meses.

Vale ainda a pena relembrar que alterações aos seguros associados ao crédito podem resultar numa poupança adicional – que pode atingir os 50% face ao que paga atualmente por esta proteção. O mesmo se aplica à contratação de outros produtos extra, como cartões de crédito.

Estes elementos contribuem para avaliar qual o melhor banco para transferir crédito habitação, pelo que devem ser analisados e discutidos com a entidade financeira.

Transferência de crédito habitação gratuita: é possível?

Atualmente, grande parte dos bancos permite transferências de crédto habitação com total isenção de custos. E muito se deve às campanhas que os bancos têm em vigor para atrair novos clientes, bem como ao facto de o Governo ter decretado a aplicação de isenção da taxa de amortização antecipada em créditos com taxa variável.

Várias instituições financeiras oferecem a comissão de abertura, a avaliação do imóvel e outros encargos associados ao processo, o que permite poupar milhares de euros. Sem estas ofertas, os clientes teriam de contar com um gasto de cerca de 1.015€, sem contar com a taxa de amortização.

Muitas destas medidas e campanhas estão em vigor, pelo menos, até final do ano de 2025, o que torna uma transferência de crédito habitação gratuita uma realidade muito bem acolhida pelos portugueses.

Como simular uma transferência de crédito habitação gratuita?

Para encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação é necessário comparar as ofertas de cada instituição no mercado. Mas procurar respostas banco a banco pode ser um trabalho demorado e frustrante. Especialmente quando falamos de um crédito hipotecário, tradicionalmente mais burocrático e complexo do que um crédito ao consumo.

Solicitar o apoio de um intermediário de crédito liberta-o destas "dores de cabeça" e dá-lhe a garantia de escolher a melhor solução. Estas entidades especializadas ajudam e acompanham os clientes do início ao fim do processo, utilizando a sua experiência para encontrar a melhor solução de financiamento. E as vantagens são várias:

• Obtém as melhores propostas do mercado;

• Só terá de enviar os seus documentos uma vez;

• Tem direito a acompanhamento gratuito e constante;

• Terá um serviço personalizado e sem compromisso;

• Não existem custos adicionais.

Trata-se de uma ajuda para saber qual o melhor banco para transferir crédito habitação e conseguir uma poupança relevante.

Quando o melhor tipo de taxa de juro ao transferir crédito habitação?

A melhor taxa de juro no crédito habitação varia de acordo com as condições que lhe forem propostas e o ponto de situação da Euribor. Optando por taxa variável, sabe que estará sujeito a eventuais oscilações da Euribor – que pode descer ou subir. Por outro lado, a taxa fixa garante uma prestação inalterada, mas que pode ser consideravelmente mais alta do que se optasse pela alternativa variável.

E existe ainda a taxa mista. Se antes a taxa variável era a mais procurada pelos portugueses, os últimos anos, com a escalada da Euribor, trouxeram um crescimento no interesse por esta terceira opção. Segundo o Banco de Portugal, desde finais de 2023, este foi o tipo de taxa escolhida em mais de 65% dos contratos de crédito habitação.

Muitos bancos começaram a promover esta solução, que garante uma taxa fixa durante um período de tempo pré-determinado, que pode variar entre dois a 10 anos, e depois passa a variável.

A verdade é que cada caso é um caso. Por isso, garanta sempre a comparação de várias propostas e análise das respetivas informações para tomar uma decisão informada.

Posso transferir o crédito habitação com menos de dois anos?

É possível transferir o crédito habitação com menos de dois anos. No entanto, é pouco provável que o consiga fazer.

A explicação é simples: as regras ditam que tem de ter pago, pelo menos, 10% do valor do imóvel no momento da transferência. Ou seja, pode transferir o crédito a qualquer momento do contrato, desde que garanta que não deve mais de 90% do respetivo valor.

Ora, é pouco provável que já tenha pago estes 10% do empréstimo antes dos dois anos de contrato. Por esse motivo, não deverá conseguir proceder a esta mudança num prazo menor.

Quais são as alternativas a mudar de banco?

Mesmo procurando o melhor banco para transferir crédito habitação, é importante que perceba que esta não é a única solução à disposição para baixar a mensalidade do empréstimo. O mercado oferece alternativas de poupança, como a consolidação e a renegociação.

• Consolidar Créditos: é uma opção muito apreciada por quem tem mais do que um financiamento. Ao pedir um crédito consolidado pode juntar todos os seus empréstimos num único, passando a pagar uma só mensalidade – tudo alocado a uma única entidade financeira. Desta forma, poderá alargar o prazo de pagamento e conseguir taxas de juro mais atrativas, o que, naturalmente, baixa os seus encargos mensais.

• Amortizar: embora possa ser mais desafiante, uma vez que implica ter capitais próprios, pode também avaliar a hipótese de uma amortização antecipada. Esta pode ser parcial ou total e, dependendo do valor amortizado, pode ter forte impacto na redução da prestação mensal.

• Renegociar: terá de expressar ao seu banco a vontade de rever o contrato e de negociar as condições estabelecidas aquando do pedido de crédito – algo que pode fazer a qualquer momento do contrato. E, por sua vez, o banco é livre de aceitar ou não a renegociação. Esta solução permite-lhe renegociar diversos elementos do empréstimo, como o spread, as taxas de juro ou a existência de um período de carência. Para isso, é especialmente importante conhecer as ofertas disponíveis no mercado para conseguir maior poder negocial.

Tenha em atenção que uma transferência de crédito compensa mais do que uma renegociação. Isto acontece porque um novo cliente (no caso de transferir o crédito) tem maior poder negocial do que um cliente do banco. Além disso, com a volatilidade do mercado, facilmente encontra diferentes spreads (muitas vezes, mais vantajosos) e campanhas atrativas na concorrência.

Independentemente da sua escolha, o importante é garantir que conhece e compara o mercado. De outra forma, pode correr o risco de deixar escapar uma solução mais vantajosa.

Em suma… compensa transferir o crédito habitação em 2025?

Embora em 2025 o cenário esteja a tornar-se mais animador, a conjuntura que se fez sentir nos últimos dois anos levou a que as financeiras começassem a lançar campanhas de transferência de crédito gratuitas muito atrativas. As ofertas disponíveis são competitivas e mudar de banco pode ser realmente vantajoso.

Tudo depende da sua situação particular, mas, regra geral, é seguro afirmar que, hoje em dia, avançar com uma transferência de crédito habitação compensa. As vantagens são claras:

• Pode obter condições contratuais mais competitivas;

• Pode ajustar o prazo de pagamento;

• Pode optar por uma taxa de juro mais vantajosa.

A poupança poderá ser especialmente notória se o seu crédito já tem alguns anos, uma vez que atualmente encontramos spreads mais baixos. Além disso, facilmente consegue tratar do processo de forma gratuita, graças às campanhas e isenções em vigor.

Transferir a dívida para um banco que ofereça um crédito mais barato permite estabilizar as suas finanças, poupar e evitar o risco de ter dívidas pendentes.

Assim, escolher o melhor banco para transferir crédito habitação é uma tarefa impossível sem comparar várias ofertas e analisar atentamente as condições propostas.

Um intermediário de crédito pode ajudá-lo neste processo.

Este artigo foi revisto por um especialista de crédito. João Pereira tem mais de oito anos de experiência em temas de crédito pessoal, consolidado e habitação e fundou em 2018 a Gestlifes, uma das marcas líderes em intermediação de crédito em Portugal.

FAQS

Posso mudar de banco a qualquer altura?

Sim, desde que não esteja a dever mais de 90% do valor do imóvel. De outra forma, não será possível avançar com a transferência. Daí que seja pouco provável que consiga transferir um crédito habitação com menos de dois anos.

Posso fazer uma transferência de crédito habitação gratuitamente?

Sim, atualmente é possível fazer uma transferência de crédito habitação gratuita. Os bancos têm campanhas muito competitivas e cobrem praticamente a totalidade dos custos habituais de uma transferência. Adicionalmente, o Governo decretou a isenção de pagamento da comissão de amortização antecipada até ao final de 2025, pelo que também não terá este encargo.

Posso vir a transferir o meu crédito habitação se o tiver pedido ao abrigo da garantia pública?

Sim, este tipo de situações estão previstas nas regras desta medida. Poderá fazer a transferência do seu crédito mesmo que ele tenha sido contrato com garantia pública. Da mesma forma, também poderá renegociar ou amortizar o empréstimo.

Quanto tempo demora uma transferência de crédito habitação?

Uma vez que cada banco tem os seus próprios processos, é impossível definir um prazo fixo para a conclusão de um processo de transferência de crédito habitação. Ainda assim, e tendo em conta que se trata de um financiamento complexo e burocrático, é normal que a transferência demore algumas semanas.

Como selecionar o melhor banco para transferir o meu crédito?

Para escolher o melhor banco para uma transferência tem de comparar ofertas e analisar atentamente as propostas. Ao ler a FINE, tenha em conta:

• MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor);

• TAEG do contrato;

• Produtos adicionais necessários para obter spread reduzido;

• Encargos com seguros;

• Isenção ou não de custos iniciais.

Adicionalmente, perceba qual a redução aplicada ao spread, já que poderão existir opções mais vantajosas.

É possível transferir um crédito construção?

Sim, desde que esteja em causa um crédito habitação para obras, construção ou multifunções.

Posso alargar os prazos de pagamento numa transferência de crédito?

Sim, é possível ajustar o prazo de pagamento do empréstimo ao proceder à transferência para outro banco até a um máximo legal de 40 anos.

Devo mudar de uma taxa variável para uma fixa?

Depende das condições que lhe são apresentadas e do valor dos juros praticados no momento da transferência. Fixar a taxa durante alguns anos (regra geral, os bancos têm ofertas entre dois a 10 anos) pode ser uma solução viável. Contudo, vai sempre depender do tipo de contrato que procura.

Este conteúdo foi produzido integralmente pela Gestlifes, uma marca JPCOM, intermediário de crédito vinculado e autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.