Apesar de a Euribor estar agora numa tendência de descida, a realidade mostra que muitas famílias não vão sentir os efeitos imediatos na prestação da casa. Além disso, independentemente do seu valor, as condições apresentadas pelos bancos acabam por ser mais atrativas, principalmente no que diz respeito ao sread.
Isto faz com que uma transferência de crédito habitação gratuita seja ainda uma opção que o pode fazer poupar centenas de euros todos os meses.
O que é uma transferência de crédito habitação?
A transferência de crédito habitação consiste em mudar o seu crédito habitação para outro banco, partindo do pressuposto que este lhe oferece melhores condições contratuais.
Se tem um crédito habitação há mais de dois anos, deve analisar as condições de outras instituições para ver se há alguma com uma oferta melhor. Caso exista, tem direito a transferir o crédito habitação, sem impedimentos. Não tem de estar numa "relação para a vida" com o seu banco inicial.
Segundo o Banco de Portugal, após o pedido de transferência de crédito, a instituição A deve fornecer à instituição B, num prazo de 10 dias úteis, as informações e os elementos necessários para que esta conceda o novo crédito.
Ao fazer a transferência de crédito habitação para outro banco, a nova entidade paga antecipadamente o seu empréstimo. Depois, é sua responsabilidade pagar esta dívida à nova instituição, passando a aplicar as condições que foram predefinidas no novo contrato de crédito.
Quanto posso poupar ao transferir o crédito habitação?
A poupança que pode conseguir com a transferência de crédito dependerá sempre de fatores como o seu atual contrato, as garantias que dá ao banco e as condições propostas pela própria entidade financeira. Mas talvez um exemplo real ajude a compreender o potencial de poupança desta solução.
Recentemente, a Ana e o João decidiram transferir o seu crédito habitação para outro banco. Além do financiamento para compra de casa, cuja dívida era de 108.150,00€, tinham outros créditos. Juntando as prestações de todos os créditos, pagavam 2.138€ todos os meses.
Qual foi a poupança deste casal ao optar pela transferência de crédito habitação para reduzir os encargos mensais?
• Mensalidade atual: 2.138€
• Nova mensalidade: 905€
• Poupança mensal: 1.233€
Ao transferir o crédito habitação para outro banco, o casal baixou a sua despesa mensal com empréstimos para 905€, conseguindo assim uma poupança de 58%.
Vale ainda a pena relembrar que alterações aos seguros associados ao crédito e a contratação de outros produtos extras podem resultar numa poupança adicional. Todos estes elementos contribuem para avaliar qual o melhor banco para transferir o crédito habitação, pelo que devem ser analisados e discutidos com a entidade financeira.
Transferência de crédito habitação gratuita: é possível?
Atualmente, grande parte dos bancos permite transferências de crédto habitação com total isenção de custos. E muito se deve às campanhas que os bancos têm em vigor para atrair novos clientes.
Várias instituições financeiras oferecem a comissão de abertura, a avaliação do imóvel e outros encargos associados ao processo, o que permite poupar milhares de euros.
Contudo, também o Governo está atento às necessidades dos portugueses e tem decretado algumas medidas de apoio ao crédito habitação. É o caso da isenção da taxa de amortização antecipada em créditos com taxa variável.
Muitas destas medidas e campanhas estão em vigor, pelo menos, até final do ano de 2024, o que torna uma transferência de crédito habitação gratuita uma realidade muito bem acolhida pelos portugueses.
Qual o melhor banco para transferir o crédito habitação?
Cada banco tem as suas próprias condições e variáveis que podem influenciar uma transferência de crédito. Neste sentido, o melhor banco para um determinado cliente pode não ser para outros que apresente garantias diferentes.
Quando avança com uma transferência de crédito, deve ter em conta que o seu perfil de cliente e o empréstimo a transferir impactam diretamente as propostas que lhe são feitas. Falamos sobretudo de:
• Valor do imóvel;
• Montante em dívida;
• Garantias de pagamento;
• Seguros associados;
• Número de titulares do contrato;
• Prazo de pagamento;
• Tipo de taxa de juro do contrato.
Além disso, na generalidade, os bancos têm as suas próprias campanhas promocionais que fazem com que as condições sejam alteradas constantemente. Poderá, por exemplo, conseguir um spread de 0% nos primeiros anos de contrato em alguns bancos.
Para encontrar o banco ideal para si, é imprescindível fazer simulações, conhecer as diversas opções e considerar as condições correspondentes antes de tomar uma decisão.
Como simular uma transferência de crédito habitação?
Procurar respostas banco a banco pode ser um trabalho demorado e frustrante. Especialmente quando falamos de um crédito hipotecário, tradicionalmente mais burocrático e complexo do que um crédito ao consumo.
Assim, se pretende encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação gratuitamente deve solicitar apoio de um intermediário de crédito. Estas entidades especializadas ajudam e acompanham os clientes do início ao fim do processo, utilizando a sua experiência para encontrar a melhor solução de financiamento. E as vantagens são várias:
• Obtém as melhores propostas do mercado;
• Só terá de enviar os seus documentos uma vez;
• Tem direito a acompanhamento gratuito e constante;
• Terá um serviço personalizado e sem compromisso.
Trata-se de uma ajuda para saber qual o melhor banco para transferir crédito habitação e conseguir uma poupança relevante.
Quando devo transferir o crédito habitação para outro banco?
Deve avançar com uma transferência de crédito habitação sempre que entender que existem condições e propostas no mercado mais vantajosas do que aquelas que tem no momento.
No fundo, o seu maior objetivo e motivo para esta mudança será a poupança que poderá obter.
Para isso, deve, em primeiro lugar, analisar atentamente o seu contrato de crédito e as condições que lhe estão associadas, como o spread e o tipo de taxa de juro. Será especialmente importante perceber se:
• Sente dificuldades em pagar a atual prestação;
• O spread contratado é mais alto do que o praticado neste momento;
• O tipo de taxa contratada já não é a mais vantajosa;
• Os seguros contratados estão demasiado caros;
• Ajustar o prazo de pagamento pode ser vantajoso.
Estas são as situações em que poderá fazer mais sentido transferir o crédito habitação para outro banco. No entanto, claro que esta análise também implica conhecer o mercado e perceber se existem alternativas melhores.
Procure várias propostas diferentes e compare-as para perceber qual o melhor banco para transferir o crédito habitação. Como lhe explicámos, um intermediário de crédito pode ser uma ajuda preciosa nesta tarefa.
Posso transferir o crédito habitação com menos de dois anos?
É possível transferir o crédito habitação com menos de dois anos. No entanto, é pouco provável que o consiga fazer.
A explicação é simples: as regras ditam que tem de ter pago, pelo menos, 10% do valor do imóvel no momento da transferência. Ou seja, pode transferir o crédito a qualquer momento do contrato, desde que garanta que não deve mais de 90% do respetivo valor.
Ora, é pouco provável que já tenha pago estes 10% do empréstimo antes dos dois anos de contrato. Por esse motivo, não deverá conseguir proceder a esta mudança num prazo menor.
Quais são as alternativas a mudar de banco?
A transferência de crédito não é a única solução à disposição para baixar a mensalidade do empréstimo. O mercado oferece alternativas de poupança, como a consolidação e a renegociação.
Consolidar créditos é uma opção muito apreciada por quem tem mais do que um financiamento. Ao pedir um crédito consolidado pode juntar todos os seus empréstimos num único, passando a pagar uma só mensalidade – tudo alocado numa única entidade financeira.
As vantagens são claras: poderá alargar o prazo de pagamento e conseguir taxas de juro mais atrativas, o que, naturalmente, baixa os seus encargos mensais.
Por outro lado, tem também a hipótese de escolher a via da renegociação do seu crédito habitação. Neste caso, terá de expressar ao seu banco a vontade de rever o contrato e de negociar as condições estabelecidas aquando do pedido de crédito.
Esta solução permite-lhe renegociar diversos elementos do empréstimo, como o spread, as taxas de juro aplicadas ao crédito ou a existência de um período de carência. Para isso, é especialmente importante conhecer as ofertas disponíveis no mercado para conseguir maior poder negocial.
Em suma… transferir o crédito é a melhor opção em 2024?
A conjuntura que se fez sentir em 2023 e que transitou para 2024 levou a que as financeiras tenham lançado campanhas de transferência de crédito gratuitas muito atrativas. As ofertas disponíveis são competitivas e mudar de banco pode ser realmente vantajoso.
Tudo depende da sua situação particular, mas, regra geral, é seguro afirmar que, hoje em dia, avançar com uma transferência de crédito habitação compensa.
A poupança poderá ser especialmente notória se o seu crédito já tem alguns anos, uma vez que atualmente encontramos spreads mais baixos. Além disso, facilmente consegue tratar do processo de forma gratuita, graças às campanhas e isenções em vigor.
Transferir a dívida para um banco que ofereça um crédito mais barato permite estabilizar as suas finanças, poupar e evitar o risco de ter dívidas pendentes.
Assim, escolher o melhor banco para transferir crédito habitação é uma tarefa impossível sem comparar várias ofertas e analisar atentamente as condições propostas.
Um intermediário de crédito pode ajudá-lo neste processo.
Este artigo foi revisto por um especialista de crédito. João Pereira tem mais de oito anos de experiência em temas de crédito pessoal, consolidado e habitação e fundou em 2018 a Gestlifes, uma das marcas líderes em intermediação de crédito em Portugal.
FAQS
Posso mudar de banco a qualquer altura?
Sim, desde que não esteja a dever mais de 90% do valor do imóvel. De outra forma, não será possível avançar com a transferência.
Posso fazer uma transferência de crédito habitação gratuitamente?
Sim, atualmente é possível fazer uma transferência de crédito habitação de forma gratuita. Os bancos têm campanhas muito competitivas e cobrem praticamente a totalidade dos custos habituais de uma transferência. Adicionalmente, o Governo decretou a isenção de pagamento da comissão de amortização antecipada até ao final de 2024, pelo que também não terá este encargo.
Quanto tempo demora uma transferência de crédito habitação?
Uma vez que cada banco tem os seus próprios processos, é impossível definir um prazo fixo para a conclusão de um processo de transferência de crédito habitação. Ainda assim, e tendo em conta que se trata de um financiamento complexo e burocrático, é normal que a transferência demore algumas semanas.
Como selecionar o melhor banco para transferir o meu crédito?
Para escolher o melhor banco para transferir o crédito habitação tem de comparar ofertas e analisar atentamente as propostas. Ao ler a FINE, tenha em conta:
• MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor);
• TAEG do contrato;
• Produtos adicionais necessários para obter spread reduzido;
• Encargos com seguros;
• Isenção ou não de custos iniciais.
Adicionalmente, perceba qual a redução aplicada ao spread, já que poderão existir opções mais vantajosas.
É possível transferir um crédito construção?
Sim, desde que esteja em causa um crédito habitação para obras, construção ou multifunções.
Posso alargar os prazos de pagamento numa transferência de crédito?
Sim, é possível ajustar o prazo de pagamento do empréstimo ao proceder à transferência para outro banco até a um máximo legal de 40 anos.
Devo mudar de uma taxa variável para uma fixa?
Depende das condições que lhe são apresentadas e do valor dos juros praticados no momento da transferência. Tendo em conta que a Euribor se encontra ainda com um valores muito elevados, fixar a taxa durante 2 a 3 anos pode ser uma solução viável. Contudo, vai sempre depender do tipo de contrato que procura.
Este conteúdo foi produzido integralmente pela Gestlifes, uma marca JPCOM, intermediário de crédito vinculado e autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.
